“从与中国银行开始接触到我们的贷款获得审批，要问我最大的感受是什么，就是中行的创新能力和灵活性——这是我以前从没遇到过的。”HL公司负责人至今感叹不已。

    一直关注着小微企业发展态势的中国银行福建省分行将小微企业的发展问题落到实处，将小微企业业务作为战略性业务，在创新发展小微企业金融服务的同时，更加注重授信产品的当地化和针对性，根据企业的具体情况进行灵活的产品设计和组合，从客户需求出发提供差异化的担保方式，以实际行动帮助小微企业解决“融资难”问题，得到了广大客户的一致好评。

    [专利权质押]科技型小微企业融资新渠道

    福建省HL有限公司是一家致力于研究并生产安全饲料、饲料原料和饲料添加剂的技术密集型科技型小企业。据该公司负责人介绍，作为某大型集团的核心技术企业，公司一直坚持科研、开发和生产并举的方针，不断提高研发水平和生产能力，先后负责实施了多项国家级、省部级、厅局级项目，公司目前共获得3个专利，并且应用自有专利技术生产的添加剂预混合饲料等产品拥有优质、高效、无公害等优点，广受市场欢迎，经济效益显著。但近年来，公司为扩大生产规模，投入大量自有资金征地建设厂房，从而也造成了生产周转资金较为紧张，除了尚未办理房产证的现有办公楼及厂房外，公司无法再提供其他的担保品，因此一直未能获得银行信贷支持，业务发展遇到了资金瓶颈。

    福建省分行中小企业客户经理在了解到客户有资金需求，但又缺少足额抵质押品的情况后，主动上门与HL公司联系，并根据HL公司拥有专利权的实际情况，专门为其设计了专利权质押融资方案，并在一个星期内向公司发放了800万元流动资金贷款，为公司后续发展提供了充足的资金支持。

    科技型小微企业在创业和扩张阶段需要大量的资金支持，但往往处于这一阶段的小微企业又无法提供令银行满意的抵质押物。中国银行福建省分行的中小企业专利权质押业务正是在这种背景下，专门针对科技型小微企业推出的创新产品。该产品通过有效解决科技型小微企业担保品不足的问题，助力科技型小微企业实现科技成果的商品化和产业化，帮助小微企业提升自身的市场竞争力。

    福建省分行负责人介绍，近年来，我省知识产权法治、政策、市场和服务环境进一步优化，知识产权创造、运用、保护和管理能力明显提升，而此类科技型中小企业创新能力强，具有高成长性，是企业中最具创新活力的群体，中国银行积极响应省政府扶持科技型中小企业的号召，在省内金融同业中首家推出专利权质押贷款业务，并与省知识产权局建立战略合作关系，目前省知识产权局已积极向中行推介了多家优质客户，实现了专利权质押贷款业务的实质性进展。 

    [中银信贷工厂“六个一”]小微企业融资专属服务模式

    据了解，中国银行结合我国小微企业发展的特点，充分借鉴国内外银行同业较为成熟的业务管理经验，兼收并蓄，创建了一套以“流程银行”为主要特征的“中银信贷工厂”全新模式，通过再造业务流程、组织流程、管理流程，突破传统的服务大公司业务的运作模式，形成以服务小微企业客户需求为核心的全新业务体系。

    一张名单。在一个区域内，通过市场调研和情景分析，对目标行业和目标客户进行事前筛选，确定行业优先发展次序，形成目标客户名单。市场营销行为方式进行了创新，实现了被动式等客上门到名单式、主动式、目标式、叩门式营销方式的转变，很多客户与中行素昧平生，但接到了中行的电话、收到中行寄送的资料、接受中行客户经理的拜访。

    一份报告。为适应小微企业授信时效要求高、客户数量多、单户授信金额小的特点，“信贷工厂”模式对授信发起环节需要提交的材料进行了简化，形成以表格为主的标准化信贷提案，避免客户提供大量资料的问题，内部也统一了审核和审批的标准。

    一个工厂。全面梳理和优化了小微企业业务流程，并针对各业务环节编写了近十万字的标准作业程序，使每个业务步骤都有具体明确的操作规范，突出“标准化、端对端”的工厂式、流水线特点。

    一套风险识别技术。针对小微企业的特征，中国银行开发出了一套完整的风险识别技术，解决中小企业信息不对称的问题，并强调实现全流程风险控管，侧重分析以企业现金流为核心的第一还款来源。

    一个专营机构。在总分行层面建设专营机构，整合业务流程、加强风险管理、实现专业化经营、促进业务发展。

    一批专业人才。为了保证业务又好又快的发展，中国银行通过多种形式聘用优秀人才充实中小企业业务核心岗位。

与传统大公司业务贷款审批相比，这一模式的实行，打破了原先的层层报送的块状经营结构，实现了标准化、端对端的工厂式“流水线”运作，小微企业贷款审批环节从5个环节减少到3个环节，贷款审批周期从2-3个月缩短为5-7个工作日。截至2014年5月末，中国银行福建省分行“中银信贷工厂”模式下小微企业授信客户数超过2700户，业务量突破200亿元。目前中国银行福建省分行小微企业客户数在全行公司授信客户的比重达60％，小微企业授信余额占全行公司授信比例超过1/4。

（中国银行福建省分行  魏燕）