作为大型国有控股商业银行，建设银行福建省分行在发挥传统优势、服务国家基础设施建设的同时，积极贯彻落实党中央、国务院和监管机构的要求，热心与小微企业做“小生意”，并在服务模式、产品、合作平台搭建等方面进行了一系列的探索和创新，成效显著。

据统计，建行福建分行2013年至今为小微企业新增信贷支持近117亿元；截至2014年7月末，小微企业授信客户达9541户；同时，还为全省20%的小微企业提供结算、理财、咨询等一系列综合服务。

优化经营模式  让服务惠及更多小微客户

针对小微企业资金需求短、频、快的特点，福建省建行已成立19家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，辐射覆盖8个地级行政区。对500万以上的小企业贷款，实施评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，规范业务流程，提高业务办理效率。针对单户500万以下的小额贷款客户，在四行中率先研发推广评分卡工具，实现客户评价从依靠财务信息转向重点关注客户履约能力、业主信用和资产状况，有效解决小微企业财务报表不规范难以准确反映企业真实信用状况的融资难题。同时，评分卡评价模式通过系统辅助审批，提高了业务办理效率，便于操作，充分发挥大银行的网点资源优势，推广小额信用类贷款服务，惠及更多微型企业。在福建石狮子芳路从事建材贸易生意的蔡先生就是建行优化小企业业务经营模式的受益者。虽然在建行开立结算账户已超过两年，但当他接到建行石狮分行黄行长的电话时，还是颇感“意外”。黄行长告诉他，根据企业在建行“评分卡”上理想的信用记录、业务记录、结算记录等，建行可以给他一笔最高200万元信用贷款。三天后张先生获得了这笔可以让业务获得拓展的资金，他和建行的合作也开启了新的篇章。

加大创新力度  使产品切实满足客户需求

“经过多年培育和发展，建行已形成了包括“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”在内的四大产品体系，基本覆盖了小微企业客户各类信贷需求和风险缓释方式。”建行福建省分行小企业业务部吴总经理介绍道。面对瞬息万变的市场环境，建行始终把产品创新视为服务小微企业的重点，不断加大创新力度，以满足不同类型小微企业的金融服务需求。

2011年，建行基于企业和企业主的信用积累，推出“信用贷”，解决了大量优质企业缺乏有效抵质押物的融资瓶颈。2012年以来，建行基于大数据挖掘企业信息，在“信用贷”项下进一步推出服务存量结算客户的“善融贷”、“结算透”，服务身边客户的“创业贷”等产品，使更多符合条件的小微企业分享到建行的信用贷款服务。依托网银，特别是“善融商务”等电子平台，建行产品创新的渠道得到了延伸。“网银循环贷”业务的推出，使客户可以足不出户，7X24小时办理业务，信贷资金随借随还，贷款手续简便迅速，额度使用任意循环，极大地满足了小微企业资金需求。小微企业业主表示：“这项业务就像建行为我们贴心定做的，我们资金不充足、用款时间周期都不太确定，‘网银循环贷’一下帮到了要害，解决大问题了！”

拓宽服务平台  用合作助推小微企业发展

近年来，为化解小微企业融资难、融资贵、融资慢，建行通过以“助保贷”为代表的一系列产品，搭建银行、政府、产业园区、商户联盟等多方合作平台，为小微企业增信，降低融资门槛，帮助企业克服抵押难、担保难。

建行与福建省政府、福建省企业与企业家联合会签署战略合作协议，依托“助保贷”与政府、企联共同组织贷款企业组建资金池，充分发挥铺底资金对贷款投放的杠杆撬动作用。截至2014年7月末，“助保贷”客户已达392户，提供信贷资金13.85亿元。

作为体验“助保贷”业务的企业之一，位于福建闽侯上街镇蔗洲村的福州市皇典艺术家具有限公司连续两年获得了500万元的“助保贷”资金。公司总经理说：“对于家具行业来说，每年的原材料采购是重要的环节，每年年初制造家具的原材料生产采购就开始了，这需要大量的流动性资金，正当我们为流动性资金犯愁的时候，建设银行为我们推荐办理‘助保贷’业务，用一套200多万的房子抵押就获得500万元的贷款额度，一下就解决了企业的燃眉之急。今年我们继续向建行申请‘助保贷’业务，我们现在可是建行的忠实客户，希望我们的合作能够长久下去。”

作为服务和支持小微企业的一支生力军，建行福建分行以完善的机制、创新的产品、优质的服务切实满足小微企业金融服务需求，成效显著，已连续多年实现小微企业贷款新增“两个不低于”的监管目标。今后，该行还将一如既往地站在全行战略高度推进小企业业务发展，不断完善服务体系，大力推广重点产品，承担起国有大行在服务小微企业方面的社会责任。

（中国建设银行福建省分行  林雪梅）