【引言】

近年来，电信诈骗案件呈现专业化、规模化的态势，各种诈骗手法层出不穷，让人们防不胜防，诈骗目标不止于老年人、学生等弱势群体，甚至瞄准了精英阶层，通过骗取贷款转帐，金额巨大，给个人家庭造成重大损失，给社会安定带来影响。

【案件背景】

2021年末，做财务的林先生收到一个境外购物退费的电话，因购物信息无误，林先生放松了警惕并被拉入一个退费微信群。微信群里骗子们精湛的表演让林先生相信了退款的真实性，客服人员引导林先生扫码进入不明APP进行退款操作,操作中被告知其误操作造成商家保证金被扣，需要转帐部分资金来解封。林先生账户资金有限，又被引导登录了B银行的手机银行成功申请了20万元贷款，并转给了陌生人账户。林先生发现受骗后已向公安机关报案，但同时认为银行的贷款流程不合理，放款过程太简单容易，对本人贷款资金损失负有责任，要求延期还款、减免相关息费。

【案例分析】

B银行认为林先生办理的贷款业务为全流程线上贷款产品，客户申请、审批、支用均在线上完成，贷款额度是以客户的信用、资产等综合评分为依据，且放款资金划入存款专用账户，整个过程需要密码登录、多次短信验证、二次人脸识别，才能完成贷款发放并转帐成功，且转帐交易页面中反复提示“不要向陌生收款人转帐等”，确保贷款及转帐系林先生的真实意思表示，银行已尽到提醒义务，符合风控要求。林先生表示线上贷款过程中骗子客服一直远程指导，基本上机械地按照指导操作，都没认真查看银行APP展示的内容，仍坚持银行线上贷款产品放款太容易，只要凭个人信息就这么简单给予高额贷款存在过错。

双方争议焦点在于银行贷款流程是否有瑕疵？

调解过程中，调解员通过现场模拟回溯了B银行的线上贷款业务办理过程，厘清双方责任，林先生认识到贷款被骗是由本人过失造成，银行方对林先生被骗表示同情，银行在贷款过程中无过错，减免息费不符合合同和制度规定。经调解，双方最终达成和解方案。

【风险提示】

金融线上技术的创新及应用，极大地便利消费者的同时，也成为众多骗子的新目标。银行作为金融消费者的“资金管家”，一方面应当加强金融消费者资金安全教育，增强消费者风险防范意识；另一方面线上业务办理中应加强对用户的反诈提示，增加银行APP滚动播放防诈骗提示信息、在用户实名、账户开通、借款提现等环节，提醒消费者提高风险意识，注意和关注可能存在的欺诈风险。

对消费者而言，贷款合同签订后，按合同履行还本付息是法定义务，若不能按时归还贷款本息，不仅要承担违约责任，而且还会影响个人征信。因此消费者被引导办理线上贷款时，一定要注意：

一是接到陌生电话，切勿轻信。天上不会掉馅饼，对退费、返利之类电话一定要提高警惕，尽量通过官方渠道查找商家联系方式，主动联系商家，不要用回拨方式。

二是谨慎加入不熟悉的微信、QQ交流群。特定的群聊往往都是套路，骗子们冒充扮演各种角色，目的就是取得受骗人的信任，然后心甘情愿地任由摆布、操控。如不慎入群，请速退群。

三是业务操作时应认真阅读银行规则。指导操作的人催的越急，越要让自己静下心来，认真关注银行交易界面的风险提示和收到的银行提示短信，或者先直接挂断电话，让自己平静下来，冷静思考后再进行操作。

四是切勿将自己的资金汇给陌生人账户。警惕陌生人以任何理由要求转帐，如发现为个人账户，更要提醒自己是否被骗。

五是关注银行卡账户变动情况。关注银行发送的信息，如有疑问通过正规渠道查询，发现问题及时联系银行工作人员或选择报案，留存相关证据，依法维权。

   （福建省银行业保险业消费者权益保护服务中心）